原標(biāo)題：10萬和100萬的車，保險有什么不同？
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100萬的豪車買保險，除了價格要貴上十倍，一年就要三四萬，這玻璃險、劃痕險、自燃險，各種附加險都要加上，整個投保流程，保險細(xì)節(jié)上和我們普通的10萬塊錢的車子也是有很大的差別的。
豪華車和普通車保費有什么不同？
投保人數(shù)越多，風(fēng)險越低
首先，豪車投保它是不符合大數(shù)法則的，汽車保險公司做生意，金融的算來算去，有個東西叫做大數(shù)法則，大體上的意思就是買保險的人越多，風(fēng)險就越小，虧錢的概率也就越小。
比如說，每年有45萬輛的朗逸新車上保險，朗逸出險后定損金額，賠多少錢，怎么來弄，都是比較清晰的，好算，算的越清晰保險虧錢的風(fēng)險就越低，人家精算師就是干這個吃飯的。
豪車投保人數(shù)少，風(fēng)險高，保費貴
大部分10萬塊錢的家用車修起來價格也差不多，保費就是靠統(tǒng)一的保險費率來算就可以了，大家要付的保險費也是差不多的，但豪車就是不一樣了，越貴的豪車越不符合這個規(guī)律，
我說的極端一點，蘭博基尼2017年全年全中國才交付了265臺，那撞一下要多少錢？保險公司自己也沒數(shù)，算不出來數(shù)據(jù)太少了。
萬一保費便宜了，「叭嚓」來一下，換個燈搞個保險杠血本無歸了，這生意沒法做了，這風(fēng)險就高了。
豪車的事故率相對更高
豪華車它不光是修起來貴，它的事故率的確也比普通車會更高一點的。
根據(jù)專門研究有錢人的胡潤研究院，它發(fā)布的《中國豪華車品牌特性研究白皮書》，豪華車的排量普遍是比較大的，2.0、3.0的算是主流占56.5%，3.0和以上排量的也有將近四成的。
豪車排量大，炫耀心理強(qiáng)，事故率高
一般來說排量越大動力越好，加速超車更容易，加上豪車車主總是炫耀心理就容易發(fā)生事故。
美國公路損失數(shù)據(jù)學(xué)會HLDI它公布了一個《常用車型事故率》的一個統(tǒng)計，豪華車的事故率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它車型，事故率高于平均值的車型占到總數(shù)的一半以上。
這么算，HLDI它把所有的車型平均事故率定為100，在大型豪華車?yán)锩妫热缯f寶馬M6兩門版，這種事故率是最高的，達(dá)到了483，快到5倍了。
奔馳CLS大概是平均值的2.25倍，中型豪華車?yán)锩媸鹿事首罡叩氖潜捡YCLK是平均值的2.14，為什么都是奔馳我不清楚。
豪華車和普通車投保流程有什么不同？
小保險公司不做豪車保險
那么100萬的豪車要去投保就沒有我們朗逸、豐田買起來的要方便了，有很多限制的。
根據(jù)中華保險它那邊的說法，類似賓利、勞斯萊斯這種幾百萬的超級豪車數(shù)量太少，直接說我不做生意了，你愛哪買哪買，我們家不保這個的，有錢也不給辦。只有人保、平安比較大一點的保險公司才吃的消做這個生意。
豪車控制承保數(shù)量，附帶其它限制
奔馳、寶馬、奧迪、保時捷一百來萬的豪車，路面上能見度也比較高的，大多數(shù)的保險公司也想賺這個錢，會承保，但是會控制承保數(shù)量，而且還附帶其它限制。
你豪華車投保，保險公司會評估車主的道德風(fēng)險的，類似于我們買車做貸款，它要查你一下征信，歷屆的履約情況，信用怎么樣，它要給你調(diào)查一下，防止通過豪車維修出現(xiàn)騙保的情況。
保險公司還要通過其它保險公司的數(shù)據(jù)來看看你以往的出險情況，保時捷一百多萬總不是你這輩子第一輛車，以前怎么樣都要看一看。
還要問你車子是買來自己用的，還是公司里面用的，它要評估你使用場景，對于個別拿不準(zhǔn)你到底干嘛用的車子還要到總部去審核，批準(zhǔn)通過才能收你的錢。
豪車投保只能線下投保
杭州日報它有一個調(diào)查，就是豪車你買保險連投保方式，買保險的方式也有限制的。
它不接受電話車險的，你打個電話，我有輛瑪莎拉蒂，我給你多少錢，你保單寄過來，不好做的，都是要當(dāng)面的線下來做的。
太平洋車險舉個例子，比如說奔馳、寶馬、奧迪傳統(tǒng)的豪華車型，就是只能跑到它門店里去，或者業(yè)務(wù)員自己跑上門線下來投保的，線上的、電話的都是不行。
豪華車和普通車承保條件有什么不同？
豪車投保賠付低，保費高
在剛才說的這些限制的基礎(chǔ)上，不管是大保險公司還是小保險公司，業(yè)內(nèi)對豪車的一致做法就是故意提高一些承保條件和門檻。
比如說車損險只承保50%，它不是全賠的，然后把保險系數(shù)給你提高到2.0甚至3.0，相當(dāng)于是兩倍、三倍更高的保費價格，你愛買不買，就是這樣。
有時候保險公司還要和我們車主一對一協(xié)商具體的理賠范圍，它來降低理賠賠率，這個撞的我們不管，都跟你商量好的。
你勞斯萊斯一個星空天窗這么搞一下，幾十萬一百多萬我們吃不消的，你要么就說這個不賠，要么你就生意別做了。
豪車有定制化服務(wù)，合作承保
再一個就挺有意思的，就是一輛車子兩家公司大家湊一湊，像拼縫一樣的，共同承保你一個車子來分擔(dān)理賠費用和風(fēng)險，相當(dāng)于是定制化服務(wù)了，是我們10萬塊錢的車子碰不到的事情。
把平安保險拿出來舉例子，它是這樣的，它里面有個系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，你不同的品牌，品牌里面到底是什么車型，怎么樣的配置，它都會制定不同的承保條件，弄的非常細(xì)的。
我們自己買買嘛，你什么，你吉利，那吉利，你哈弗H6，H6多少錢，多少錢就完事了，它們是算的很細(xì)的。
豪車用車場景不同，保費價格也不同
你比如說賓利，同樣是500萬的售價，你四門房車的賓利和兩門跑車的賓利，它在各項費用上就有比較大的差異了，因為用車場景不一樣的。
你四門的車子一般是拿來做生意的，一年也跑不了幾次的，地下停車庫吃吃灰的，出險概率其實是比較小的，不容易賠錢的。
但是兩門跑車不一樣了，要去找小姑娘的，姑娘你去哪里？我?guī)泔j一圈，你看我油門多厲害，一腳出去了，出去了之后要不要找保險公司，難說了，出險概率相對也是會比較大的。
保險公司就要想了，我是做生意的，你兩門的我要貴一點了，你四門的，就這個價格差不多了，不一樣，同樣是賓利都不一樣。