由中國科學院《互聯網周刊》和中國社科院信息化研究中心主辦的2012中國互聯網經濟論壇暨”金i獎“頒獎典禮于12月18日在北京萬豪酒店隆重召開。在下午的分論壇之金融互聯網高峰論壇中，思科大中華區金融部首席架構師張其亮做了主題演講，他的題目是“構建智能金融最佳路徑”。

　　以下為演講實錄：

　　張其亮：首先非常感謝主辦方，還有姜老師，他講的非常精準，我想我們正處在兩方有點交替爭斗的關鍵時刻。我作為一個參與兩方，一半互聯網業，一半銀行業，我作為一個旁觀者做一點總結。我來自思科大中華區的張其亮，我主要的職責是幫中國大陸的大銀行做業務方面的轉型。為什么思科會做這樣的事情？這場大戰跟我們有關，我們是始作俑者，大家知道互聯網的興起從技術上開始是從網絡技術的突破，進而因為信息高速傳遞和深入的滲透，今天經過20多年的發展我們發現互聯網正在以迅雷不及耳掩之勢打破每一個行業，今天跟大家分享一下我的觀察是一個非常好的時機。

　　我先簡單講一下IT、銀行、互聯網有一個互動的三角。下面是信息技術，這邊是互聯網。我跟大家澄清一點，在各行各業里面如果把IT作為工具來看，我們認為銀行業做的幾乎是最好的，銀行業對IT的投入，以及對IT這個工具的使用方法在迄今為止我看到是各個行業最優的。從另外一個角度來講銀行作為經濟生活的一種工具，從這個角度來看我們的經濟生活從過去的傳統經濟方式，工業時代轉到了信息時代，轉到了互聯網經濟時代，這個方面銀行作為新金融或者新經濟，電子商務這樣一個工具，大家覺得怎么樣？做得不夠好。所以才會有今天的大戰，就像馬云當年講過不是他想做支付寶，是因為銀行不做，他才做的支付。而銀行的想法是說支付本身就不是一個獨立的金融產品。結果今天怎么樣？今天很多銀行就看到這個狀況之后扼腕痛心。我以一個旁觀者跟大家解釋一下，這兩塊，這一塊跟這一塊大概都是怎么樣發展的。

　　銀行利用IT作為一個工具做了一些什么？我們大概有四個階段。替代手工、全行的數據大集中，渠道整合，個性化服務。我有一個更簡單的比喻跟大家解釋一下，我不知道年長一點的各位可能在小的時候會看到銀行是這樣的，一個高高的臺子上面大玻璃后面坐了一個人，桌子上放了幾樣東西，一支筆，一個本，一個印簽。

　　IT做第一階段拿走了那個筆，電子化。第二階段拿走那個帳本，叫做數據大集中。這兩步我們花了25年。工商在數據大集中一舉奠定了銀行IT業老大的地位。 第三階段拿走了印簽。第四階段拿走了什么？我們還有人。

　　很多時候我們看IT與銀行變化的時候我們看的是互聯網，其實一開始不是這樣，一開始對它的轉變就是在網點發生的，因為銀行跟廣大人民群眾交流的界面就是網點，在這個階段里面我們大家用這樣拿走的方式把我們過去一個傳統執行方式做了一個革命性的改變，是傳統交易執行模式做了革命性改變，但是并沒有講業務模式做了革命性改變。第一階段是非常成功的。這個是銀行正在發生的變化。

　　但是大家注意，當我銀行把IT當做一個工具的時候，其實就是在執行方面做了很大的轉變，其他方面可能并沒有太多的改變，像剛才講的互聯網金融。為什么沒有轉變？剛才曾主任做了一些解釋，貨幣發不了，很多監管改變不了，機構就是這么定義的，也充分展示了我們銀行背后類似于像國家這樣一個概念，我說了就算。

　　作為一個觀察者我還看到另外一點，確實是不掙錢，確實是人家太掙錢了。四大行一天加在一起每天利潤大概是25億元人民幣。請問一下互聯網金融你們每天多少錢？據我所知做支付做得最好的，全國大概沒有超過三家是盈利的。所以當我信誓旦旦在互聯網世界看到一個美好的未來，我跑去跟銀行說的時候，銀行說大哥你干嗎呢，白忙活半天。確實動力是不足的。當然像工行這樣能夠轉得這么好，一下子就把貸款規模做的這么大，當然因為我們作業方式不同，所以會導致很多問題。

　　當然我也很愿意嚇唬嚇唬這些非常美麗的客戶，今天我們所有叫銀行的銀行，我們認為那都不是銀行，都是工業時代的銀行。你們去銀行貸款，它要問你有什么資產，有廠房嗎？沒有。房子也行。沒房子。這是典型的工業時代的狀態。

　　像互聯網金融他們比較看懂流動性的信用，比如你是某一個網商或者店家，沒有廠房也沒有店鋪，你來貸款30萬。我一看你六個皇冠，每天流水15萬，堅持5年。在我的后臺系統里面你就算沒來貸款，我都給你做的記錄這個人其實可以貸200萬，他只來貸30萬，趕緊一秒鐘給他。有成本嗎？操作成本幾乎為零。客戶的風險在哪里？什么事情都有風險，如果你預先知道什么時候會產生損失，能夠提前先跑出來就沒有風險。我突然發現這個六皇冠好多人都不給他錢，我先把我的貸款要回來。因為你同時還掌握著他所有的經營信息，而不是他真正還不起錢的時候你才跑去催債。

　　從這個角度來講我們今天特別很掙錢的大銀行應該很認真的學習一下這種模式。當然有人說銀行不改變，他要改變銀行。我說你不改變銀行，銀行也不會改變你。為什么？今天就有一個案例做得很好了，當然我們會細談。

　　在我講我們怎么樣做模式性改變，或者革命性改變模式之前，我要給大家做一個前半部分的小節。IT之于一個企業的改變終極狀態是什么？這是（嘎特）提出一個非常好的概念，02年提出來一直沒有人發現他是正確的，直到最近大家開始談實施企業。他的講法是這樣，IT對于一個企業的價值在于把這個企業變成一個非常快速反應的企業。

　　這個快速反應包括兩個方面，第一個叫做執行方面，我原來進來一個請求兩天處理完，現在變成兩分鐘，這個請求是我一個標準模式，我知道，以前就是這么一直做，所以效率提高非常高。

　　第二個部分就是決策的高效性。我做事物的過程中突然發現很多東西跟我以前做的不太一樣，雖然我還在高效的去做，但是這個時候我就要思考。

　　這邊會有一個圖形給大家解釋一下，我通過各種各樣的方式去感知數據，捕捉數據，捕捉我的疑問事件，這些事件包括一個儲戶過來取錢，通過網銀匯款都沒有關系，假如這個事件我經過分析，這就是我傳統的交易，很快做執行。通過我傳統的業務流程把它完成了，非常快。我們剛才講的前半程里面拿走，就是要做快。

　　在這樣一個過程中其實就OK了，為什么還有這一塊？是因為它有一個信息路，把所有的信息交給兩個系統，分析系統和仿真系統。在這兩個系統輔助下有些人做決策，看報表也好，看數據也好，發現一些可能發生偏差或者發生改變的地方捕捉出來。但是這個過程并沒有參與到執行決策，你還是按照原來的方式走就好了。

　　08年次貸危機我們有一家著名的國外投行，在07年12月份他幾乎賣出了它全部的次貸相關產品，以至于有一段時間很多人都認為這件事就是他干的，因為只有他一家在那個崩潰之前的10%拋出了。股市也一樣，頂點你是賣不出去東西。后來很多人做分析，只有一家人講的非常準確，他們很多IT投資在高效率計算上。我沒有看到最原始的報告，我只是道聽途說，他分析了當時美國的房價，對比了美國個人稅收的數據，發現這個偏差非常之巨大，所以決定拋出去。

　　從另外一個角度講，互聯網做了什么？互聯網正在嘗試重新構建一個虛擬世界。曾主任說沒有央行做你的最后貸款人，要小心，在這個虛擬世界里就有人跳出來說我做你的最后貸款人。我也跟大家講Q幣是信息時代的貨幣，有一本書叫做《貨幣非國家化》，信用如果能夠把互聯網這個平臺上被滲透被傳播地非常好，信就有用。可能有一天有人跳出來做了這件事。當然我們不能預測發生了什么，但是至少作為我們每一個人無論是在銀行里面做IT，還是做業務，我給大家講一個道理，大概這個事會發生。當然如果他發現有很大的道路選擇上的差別，這邊就會要做決策改變流程。

　　在這個模型里面談到很多東西，包括數據的收集，高效的執行，傳統的做IT的想法是說我一定要保證數據的準確性。這個部分如果我從IT角度來講，其實是我們非常困難的一部分。這是為什么高頻交易，大家都知道高頻交易，華爾街的高頻交易那幫搞技術的人是誰，都是學數學的。有誰記得當年IBM做過一整套語音識別系統，整個團隊都去了華爾街。他們當年做波形的分析，他們對波形最敏感，然后到了華爾街換了一種方式完全不知道這個股票干嗎的，也不知道怎么盈利，然后看波形分析就能賺錢，傳統金融業都崩潰了。

　　下面講后半部分。互聯網時代，互聯網生活方式，互聯網經濟模式，我們銀行該怎么做轉變。我今天不是講答案，我給大家講一下互聯網到底怎么發展的。互聯網技術本身上是一種信息傳播的技術，快點再快點。在信息傳播學里面有三個東西，叫做信源、信宿跟信道。過去的報紙是典型的信源。報紙的理想是什么？報紙是我剛剛采訪一個突發事件下一秒鐘全世界的人都通過我的報紙看到這個事件的發生，像新浪網這種。Web1.0革命性的變革了信源。

　　信宿是誰？就是讀者，人民日報的讀者。作為一個讀者你的夢想是什么？是有一天我也寫文章，我也發表文章。可現實是這樣，經常被斃掉。就是Web2.0，大眾都能參與，也是信息發布者。

　　只有最后一個可以革命的叫信道，Web3.0。大家覺得微博是什么？

　　我要雇四百個人幫我分解所有的信息，從這四百個人當中看我關心的信息。目前只有我們黨和國家領導人會想到這一點，內參，還不只四百人。所以我就粉了四百個人。你知道他們有多便宜，他們每天幫我挑選我喜歡的信息，假如有一條信息我不喜歡我就把它給去粉，還憤然去粉。在微博上95%的信息是轉發信息，當你看到有一個大師有兩百萬信眾，零粉的時候，蠻可憐的。他不太懂什么叫Web3.0，互聯網就是發展到今天的3.0，4.0我不知道。這大概是一個說得過去的非正式版的講法。

　　我請問一下各位你今天看到的銀行是銀行幾點零？早年銀行向我們全部他可以代繳費，基本上他想做的事才是我們能夠享受的服務。后來我們想讓他做的事，他大概愿意做一些，我稱之為1.5，還不到2.0。但是理財有點象2.0。因為理財是我透過某種方式，我自己去把這個錢貸出去。3.0是信道，是渠道。其實銀行真正失敗是在3.0體現出來的，叫脫媒。當那個管道突然發現資金流并不從銀行這個管道去流動的時候，銀行真正出問題，所以脫媒這個事情真正是互聯網時代銀行面臨最大的問題，是全世界銀行都面臨這個問題。

　　所以我們很多客戶很敏感，他們也非常先進，他們說我們脫媒了，我有個客戶說我特煩支付的人，他把我儲戶的錢拿走搬到他的賬戶上，他來發行交易，我就變成一個錢包，我們變成一個娛樂的組織了。然后我們按照曾主任的講法我們印錢，然后通脹就找我們的事，我們找領導人說通脹不是問題，其實脫媒是一個很大的問題，銀行在這件事情上感受的很好。怎么樣不脫媒？我們還是要從1.0做到3.0，要想辦法做渠道，想辦法去幫客戶做一些事情，無論你是做產業鏈金融，還是供應鏈金融，我都覺得非常好，互聯網就是免費幫人家做事掙錢的，這樣你才有機會把那個渠道拿回來。有的銀行說我要做電商。

　　我前兩天剛剛跟一個節目制作的大老板聊，我的職責是幫客戶想一想怎么樣轉型，不是轉業，金融業到今天為止都是一個非常好的行業，包括我為金融業服務的人會覺得太好了，我投對行了。你如果去做電商，以這個世界上被監管最嚴格的行業去做世界上幾乎沒監管的那個行業，你要不然就很土，斗不過人家，我拉下身子要跟人斗，人民銀行先不干了，所以我說你要不然算了，我們不是想去做電商，我們想拿回那個渠道。這個周四我還跟銀行做一個研討，他們要做一件事，我就說我們能不能討論一下這個事我們要做哪個部分，這個部分我們要做多深。其實我勸銀行不要做太深，你要做到看不見的就好了，你能夠把你的金融服務植入到他的流程里面去就好了。

　　我請各位注意，金融行業一直以來就以工具的方式滲透在各行各業之中。所以你完全沒有必要投入到任何一個業務里面去，比如電商，你就滲透好了。今天你在電商也是出了很大的問題就要你不去做互聯網的支付。今天很多小電商之所以做不出來，是因為沒有人幫他做信用系統，銀行為什么不去做？和貸款沒有關系，但是當你做了這樣一個業務，你就不會再被脫媒了。而且小電商很喜歡讓你做他們的信用系統，因為淘寶有自己獨立的信用系統，支付寶也有獨立的支付系統，我們要做一個完整的生態圈、生態環境。

　　其他的人呢？淘寶之外的那些電商誰來幫助，所以我覺得銀行的人還是有機會去做這樣的事情，假如想一想信源、信宿，信道這三個部分，你記住你在模式上被干掉一個根本原因是3.0你沒跟上。這個模型我非常喜歡，1.0到3.0之路。專注是你不要換行業，轉型就好了，在這個地方我們要做非常高效的決策和創新，假如我們今天有這么好的基礎，我們在IT這方面做得這么好，大銀行做好

　　我們有一個三角形，跟銀行、信息技術、互聯網的關大，有了信息技術我們才催生出來今天新模式的互聯網生活，會給銀行造成這么大的壓力，這是一個三角的模式。第二部分從單一追求執行效率到執行和決策效率并舉。

　　第三部分講1.0到3.0，做互聯網時代的智慧銀行。我有一天在會議上我針對小銀行做了一個勸說，小銀行你們的IT部分很困難，大銀行都做了20年到今天這么好，如果你們愿意把你們的IT系統交給大銀行做算了，然后你們做什么？你們直接做3.0的決策系統就好了。堅守本業，信息廣泛，跨界融通，融通互動。

　　最后兩句話送給戰斗在第一線的各位：能工摹其形，巧匠攝其魂。看看其他人成功的地方在哪里，但是拷貝的時候我也請各位認真想清楚中國是世界上為數不多的完全不同于其他任何國家的環境，中國國情還是要考慮的。