近段時間，我國南方部分省份發生洪澇災害，人們的生命和財產都受到不同程度的損失。在廣州，暴雨天也時�？梢姡行┦忻褚鄷䲟淖约业姆孔釉庥鲆恍┎粶y，比如漏水或倒灌導致房屋地板損壞，或雷電天氣造成家電受損……實際上，諸如此類的意外事件都可以通過家庭財產損失險（簡稱“家財險”）來轉嫁風險責任。家財險百來元就能買一份，想要保額高一些可以選擇幾百元的品種。
由于消費者對家庭財產的投保意識不高，所以家財險在國內一直備受冷落。有業內人士指出，一方面是消費者了解不夠，也可能是因為家財險本身在定損、賠付等環節過程上較為繁瑣。
■新快報記者 李馳 實習生 冷歡麗
1 什么情況能賠償？
自然災害、盜搶都能賠 保險金按實際價值定
今年以來全國范圍內的雨水不斷，不少地區的房屋等家庭財產都受到了較大損失。事實上，因為雨水倒流造成地板被泡，或者冰箱被水淹壞等情形，都是家財險的保障范疇。
新快報記者從一份普通的家財險條款中獲悉，保險公司進行理賠的前提要素往往是：發生了火災、爆炸，或者是雷擊、冰雹、泥石流等自然災害。此外，如果存放于室內的保險財產遭受盜竊、搶劫，也可以向保險公司索賠。
不過，按照保險賠付原則，家財險的保險金額不能超出財產的實際價值。這也意味著，超額投保和不足額投保都是不能獲得額外賠償的。
什么是超額投保？比如消費者在投保家財險時，一臺電視的保險金額為5000元，因保險事故導致這臺電視發生全損。出險時，市場上同一型號的新的同款產品價格為3000元，那么被保險人能得到的賠款最多是3000元。
不足額投保的情況也比較常見。比如在投保時，房屋原本價值80萬元，但被保險人為了節省保費，選擇保額40萬元，這就屬于不足額投保。保險公司將按照保險金額與保險價值的比例，承擔賠償保險金的責任。
2 哪些財產可以保？
房屋、家電都可承保 有五類財產明確除外
消費者在選擇家財險時，保險公司都會列明保障范圍，一般包含基本保障和附加保障以及一些增值服務�；颈Ｕ弦话惆ǚ课�、房屋裝修以及室內財產（包括便攜 式家用電器和手表等）；附加保障往往包含室內盜搶保障、水暖管爆裂損失等；增值服務每家公司都不一樣，有的公司贈送的是緊急開鎖或馬桶疏通服務。
通常情況下，在室內財產保障方面，一般是經過雙方協商后，保險公司會對家庭財產有選擇性地承保，可保的標的包括家具、臥具、家用電器、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械等。對于不能承保的標的，保險公司會在保險說明書里告知。
新快報記者發現，市面上的家財險基本上都規定了不予承保的五類財產：一是價值太大或無固定價值的，如金銀、首飾、古玩、字畫等珍貴財物；二是不屬于實際物 資的，如儲蓄存折、有價證券、票證、文件、賬冊、技術資料等；三是處于危險狀態的財產，如違章建筑、危險房屋等；四是屬于其他財產保險范圍的，如汽車等機 動車輛、手機等無線通訊設備以及家禽家畜等；五是無法鑒定價值的，如化妝品、藥品、食品、盆景等。
3 索賠要注意什么？
投保財產地址變更要告知 單據證明要保留
值得注意的是，為了避免理賠糾紛，投保人在填寫保單時一定要寫明投保家財的地址，如果在投保期間搬家或保險財產所有權轉移，需要及時到保險公司辦理承保物轉移手續。
一旦保險事故發生，在辦理理賠手續時，消費者需要對所購險種的免賠額、賠付比例等信息做到心中有數。索賠環節比較麻煩，消費者需要提供保險單、保險財產損 失清單、購物原始發票、救護費用單據以及所在單位、街道、鄉（鎮）和有關職能部門（如公安、氣象等部門）的證明。
據了解，家財險的賠款期限為10天，但前提條件是賠款金額要先確認下來，賠款數額的確定期為60天內。如果60天內仍不能確定的，保險公司需要根據已有證明和資料，對可確定的最低數額先行支付，待最終確定后再補齊差額。
此外，有些家庭財險損失是由第三者造成的，保險公司可啟動“代位求償”程序，即保險公司先向消費者履行賠償責任后，再在賠償金額范圍內替消費者向第三者索償。
針對代位求償，保險公司也有明確的規定，其中就要求“第三者對于保險標的所造成的損失必須符合保險合同規定的保險責任范圍”，“保險人必須首先向消費者履 行賠償責任”。新快報記者還了解到，保險公司在行使代位求償權利的過程中，其所獲得的超出賠款的部分，必須返還給消費者。這也就是說，保險公司不能運用代 位求償權利獲得額外利益。
產品形態多樣 國內市場仍受冷落
家財險的產品形態不限于普通家財險，還包括到期還本型家財險、利率聯動型家庭財產保險。
普通家財險保障期為一年，沒有特殊原因中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，續保需要重新辦理保險手續，這類保險保費一般較低。而到期還本型 家庭財產保險則具有災害補償和儲蓄的雙重性質。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉作保費。保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險儲 金均返還投保人。
利率聯動型家庭財產保險，除了擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可 獲得本金和收益。目前市面上較少見到這類產品。普通家財險的保費一般為幾十元或幾百元，保險期限一般為一年。而投資型家財險保費稍高，有的產品可能會達到 上千元，保險期限為三年或更長。
家財險在市場上一直備受冷落。保監會去年11月份發布的一份年報顯示，我國現有財產保險公司的業務結構中，家財險僅占整體非壽險市場份額的0.4%。業內 人士指出，“在日本等發達國家，家財險非常普遍，但在國內的普及率極低。這主要是因為失火、爆炸、防盜等，都是千分之幾的風險，人們對于房屋和財產風險意識不足�！�
房貸險既保房屋又保人
現在很多市民都是按揭貸款買房，保險公司針對按揭貸款的客戶，還特意推出了個人貸款抵押房屋綜合保險（簡稱“房貸險”），它綜合了財產損失責任和客戶因意外身故或傷殘情況下的還貸責任。
條款信息顯示，房貸險中的財產損失責任涵蓋了因火災、爆炸、暴風、暴雨等原因造成抵押房屋的損失，保險公司將會賠付。在具體賠付環節，保險公司將按照受損財產的市價進行賠償，但賠償額度不超過保額，這與家財險的賠付原則一致。
如果還貸人（被保險人）因意外傷害事故死亡或傷殘，并因此喪失全部或部分還貸能力，那么，還貸責任可以通過房貸險轉嫁給保險公司，即保險公司將代借款人向銀行還款。