在中國，醫保是基礎社會保障制度的重要組成部分，一定程度上幫助居民分擔看病費用。

然而，環境污染、空氣質量、食品安全等問題頻發，人們的工作壓力增大但健康預防意識仍然薄弱，這些都致使重大疾病發病率居高不下并向低齡化發展。加上醫保資金缺口在不斷加大，政府醫療壓力仍然嚴峻。在此背景下，從互聯網角度出發，以補充醫保為出發點的袋鼠健保應運而生。

近日，我們采訪了袋鼠健保負責人，他認為，通過豐富的預防措施和有效的醫療服務，才能給消費者真正意義上的健康保障，這也是袋鼠健保存在的意義 。

據了解，袋鼠健保計劃通過體檢、篩查、疫苗等多重預防，幫助居提前避免疾病的發生，減少生病頻率，降低醫療消費支出。加入健保計劃的會員，還可以獲得醫保內個人支付部分或醫保外自費部分的醫療費用報銷，切實有效地幫助會員緩解“看病貴”問題。因此說，袋鼠健保計劃是醫保的重要補充。

在中國當前的醫療環境下，基本醫保和重疾之前的保障存在很大空白，消費者對填補這一空白的價值和意義還未完全正確的認知。消費者購買健保計劃更關心包含多少可見收益與保障范圍，覆蓋多少可能需自費的醫療費用，而不會考量疾病干預能為他們節省多少治療費用。

袋鼠健保計劃定位在“保障”，覆蓋從健康體檢、定期疫苗、孕產篩查、口腔護理、心理咨詢等不在社保目錄中的可見健康收益，再到術后的上門看護、家政服務、器械租賃、無障礙改造等非醫療支出的節省項目，最終回歸到門急診、住院、大病等全面健康醫療保障體系。基于會員PHI數據，進行健康預防與疾病干預，最終服務于會員的生命價值體現。

這是一個漫長的過程，需要經過長時間的市場培育期。在這期間，有挑戰也有機遇，但當消費者身體長期保持健康時，他們的醫療支出將會降低，這意味著有效緩解醫保壓力，同時袋鼠健保的盈余更多。對消費者、袋鼠健保及國家醫保基金來說都是一件好事，是三贏的局面。

以下為專訪袋鼠健保負責人實錄：

問：談談您創立袋鼠健保的初心？

答：在我國，社保是社會保障體系的重要組成部分，在整個社會保障體系中居于核心地位，擁有主動地位。社保幾乎影響著每一個人，不僅影響著普通百姓，也同時影響著與醫療相關的各行各業。社保是中國醫療保障體系中最大的支付方。

在美國，這種醫療保障更多來自商業化機構，2010年奧巴馬執政期間推行醫療改革法案。該法案限制美國全民買健保，且不容許商業公司因疾病等借口對受保人拒保，或擅自增加保費。建立全民醫療保障體系，一直以來是美國人的一個夢，尤其是美國民主黨近一個世紀以來的夢想，也是美國很多經濟學家和衛生學家所致力推動的。說到這，身為中國人的我們還是非常自豪。

但不難發現，國家的社保資金缺口在不斷加大。原因來自多方面，既有來自醫療科技的快速迭代促進了醫療成本不斷上漲，也有來自醫療資源被社會嚴重浪費，更有因基因變異、飲食結構和居住環境的變化等不可抗拒因素導致醫療需求增多。

公民在享受社保福利同時，也面臨一些現實。隨著社保資金缺口加大，公民醫療起付標準后的自付比例在不斷提高，更多醫療項目和藥品從社保目錄取消，社保遠遠不能滿足一場大病帶來的經濟負擔。

我們希望天津所有居民都能以普惠的價格得到高品質的健康保障，袋鼠健保正是在這樣一個大背景下應運而生。它是社保的重要補充，補充社保無法覆蓋的醫療支出。這是我們的初心，也是我們一直努力的方向。

問：袋鼠健保商業模式的核心是什么？

答：袋鼠健保的商業定位聚焦在健康醫療生態鏈中的頭部，我們希望從支付角度來推動公民個人健康水平的提升，通過“預防”降低“治療”，以及促進整個大健康生態中的健康醫療機構更效率和更透明的為公民提供優質的醫療服務。

問：袋鼠健保與目前市場上做健康險的企業有什么區別？

答：目前，有很多健康保險產品，但大多數公司認為自己提供的是金融產品，通過杠桿來實現客戶的醫療保障，而不是為消費者提供健康類的服務。袋鼠健保的核心首先是服務、是保障、是健康，我們其實就是在做服務的工作，將以往健康險在消費者心中的低概率印象轉為可以獲得高頻使用的服務。

袋鼠健保會守護著每一位健保會員健康狀況的全面醫療診斷和消費記錄，我們稱之為PHI。我們通過自主研發的數據系統加上PCP的人工輔助，能夠在個體數據異常的第一時間做出反應。

我們會基于會員PHI數據，在“預防”上努力，提前給予提醒或是干預。我們通過維護會員的PHI數據來實現會員的生命價值，讓他們少生病或不生病，讓健康生活充滿陽光。

當會員身體長期保持健康時，他們的醫療支出將會降低，這意味著袋鼠健保的盈余會更多，對會員、袋鼠健保以及國家社保基金來說都是一件好事，是三贏的局面。

袋鼠健保人的目標是讓會員實現自己的生命價值，我們會守護每位會員的PHI數據，讓他們保持在良好的健康狀態，傳統的保險公司沒有動力也沒有能力做到這一點。

問：我們都知道逆選擇風險是這個行業非常關注的，袋鼠健保是如何在運營中規避這樣的風險？

答：健康的客戶群體是這個行業夢寐以求的，袋鼠健保也是。我們還在發展階段，為了更好的服務會員，也是為了保障大數會員權益，我們在申請加入健保計劃時增加了限制。這些限制，一方面讓逆選擇風險降到最低，同時讓我們在運營時將資源集中在大多數會員身上。

首先，我們對于申請健保計劃的年齡有一定要求。除特殊計劃為我們普遍是0-45周歲，可續費至80歲。45周歲以上群體暫不是我們主要服務群體。主要原因在于，45周歲以上群體的生活習慣和健康素養的培養更難，某些特定人也難免存在醫療欺詐或過度醫療浪費的情況。基于為大多數會員權益的考慮，也隨著運營水平的提升和80后一代人的老齡化，我們會逐漸開放注冊年齡上限。在這里也提醒大家，不要因小利失去醫療信用，社保卡及健保卡切記不可借他人使用，也包括自己的親人。一旦失信，記錄會影響個人醫療保障權益。

其次，我們對申請區域有所限制。健保計劃的作用主要是預防和保障，而健康與醫療需求與人口民族、地理環境、飲食習慣、周邊企業環境等諸多因素有關，所以也影響了袋鼠健保在短時間內專注服務區域是天津。袋鼠健保針對天津地區的常見疾病和重疾充分的做好預防就會有的放矢，也會更加精準。隨著我們的PHI數據庫的不斷發豐富，我們未來將為天津居民的健康預防做出更多的貢獻。

最后，我們通過前置預防措施和精益運營，促進個體更主動的自發提升健康素養和健康行為。我們借以建立起一套完整的醫療信用體系。未來這些醫療信用數據將會應用在我們各個合作伙伴業務中，分值越高所獲得服務體驗和價格越具有優勢，從而幫助我們降低各種逆選擇的風險因素。

問：看到袋鼠健保有很多特殊政策補貼計劃，打造特殊政策設計的初衷是什么？

答：特殊政策計劃包括針對兒童人群特別設計的兒童覆蓋計劃CHP;針對在校大學和研究生(包括了非中國籍)設計的學生覆蓋計劃SHP;以及覆蓋低收入人群的經濟適用計劃AHP。

我們認為，這三類人群需要特別關注。首先我們響應國家政策(134文件)，為特定人群開發專屬健康保障產品，應重點服務于消費者看病就醫等健康保障規劃。這些計劃有個共同的特點就是充分做好社保范圍保障補充，更重視社保未包含的預防，擴充門急診二次報銷比例及范圍，兼顧重疾可能帶來風險隱患，以及就醫后隨訪和術后日常護理等多方面高頻健康醫療場景。政策補貼性的價格普惠則是這些計劃另一個共同點。

這些計劃比社保范圍保障更全，更重視預防措施，價格更低，確保他們享有高品質的健康保障。當健康在人們的生活中越來越重要，當健康的觀念深入人心，大眾健康來到了一個全新時代。作為有社會責任感的企業，我們有強烈的理由去關注特殊群體的健康保障，這與我們的使命和愿景也完全切合。

問：請您簡單介紹一下特殊型計劃。

答：除覆蓋重大醫療支出，我們更注重特殊群體預防保健，如年度體檢、基因檢測、二類疫苗、口腔護理、眼科配鏡、非社保零售藥品等，同時通過門急診與一般住院來減輕特殊群體的經濟開支。

我們首次將剛入職的小白納入經濟適用計劃，以幫助他們順利過渡到事業起步期。以兒童為例，“羅一笑事件”過去還不到一年，要知道深圳的社保報銷比例要比天津的度還要高些，但仍然需要求助于社會。類似媒體曝光的新聞屢見不鮮，殊不知背后的醫療支出會為他們帶來巨大的經濟負擔。另外，我們看到朋友圈經常出現各種烏龍“互助籌”，耗費公眾的信任與耐心，讓這類籌款變得更困難。

希望這類事情永遠不要發生在我們的會員身上，一旦發生，希望會員有更多選擇權來決定就醫方案。因為無需再擔心治療的經濟壓力，真正需要費心的是選擇哪種治療手段。我們希望這種選擇權利，是每個天津人都應該有的。

問：袋鼠健保面臨的挑戰是什么？

答：天津有1500萬社保注冊個人，這個市場巨大。但培養健保計劃用戶是一個漫長的過程，需要經過長時間的教育期。事實上，消費者大多數比較短視，他們購買健保計劃主更關心包含多少可見收益與保障范圍，覆蓋多少可能需自費的醫療費用，而不會考量疾病干預能為他們節省多少治療費用。

因此，袋鼠健保計劃定位本質仍然是保障，從健康體檢、定期疫苗、孕產篩查、口腔護理、心理咨詢等不在社保目錄中的可見健康收益，再到術后的上門看護、家政服務、器械租賃、無障礙改造等非醫療支出的節省項目，最終回歸到門急診、住院、大病等全面健康醫療保障體系。PHI數據分析和疾病干預更多是一種服務的輔助手段，最終服務于會員的生命價值體現。

目前，基本醫保和重疾之前的保障存在很大空白，消費者對填補這一空白的價值和意義還未完全正確的認知，需要很長的教育曲線。這不僅是袋鼠健保面對的最大挑戰，也是賽道上所有其他企業所面臨的。 這一空白市場不會只有袋鼠健保一家來填補，我們愿意與資本、金融合作伙伴、醫療供應商一起構建最適合天津居民的健康保障方案。

問：很多人都說袋鼠健保的業務像是美國的“凱撒”或是“藍盾，藍十字”，您怎么看？

答：在中國也沒有任何一家企業會可以成為“凱撒”或是“藍盾，藍十字”。因為中國市場與美國市場有著非常大的區別，這種區別既有文化、基礎設施、國情也有消費習慣的區別。

袋鼠健保本身立足于天津，服務于天津。我們利用數據和技術搭建服務平臺，為各方提供高效和透明的服務，促進會員個體健康狀況的同時節省和控制醫療成本支出。 重要的是，我們的使命與愿景是服務于普通大眾。

問：袋鼠健保未來如何布局？在資本上有什么想法？

答：沒有任何一種方法可以快速復制全國，必須有耐心和毅力才能打造出利國利民的健保企業。一段時間內，袋鼠健保都會布局天津，立足于天津。雖然袋鼠健保是通過互聯網技術服務于會員，但是醫療健康領域很多體驗都基于線下完成。我們需要長期的運營積累與數據積累，這將有利于我們提供更好的服務。同時，基于我們對于會員服務體驗的苛刻要求，暫時也不會走出天津，聚焦天津搭建成熟健康醫療生態圈。

另袋鼠健保已從中源協和獲得投融，主要用于數據技術平臺的深入開發和運營服務持續優化。我們相信資本遲早會進入這個領域，對賽道進行布局，而我們已經在起跑線上。 希望更多資本關注天津，關注健保領域中的潛力股。